Жизнь взаймы

Экономика | 28 апреля 2014 года, 18:32

Что происходит сейчас на рынке так называемого внебанковского кредитования? Должно ли государство регулировать этот сегмент финансовых услуг? И если да, то как. Нужно ли ограничивать процентные ставки? Каков он "среднестатистический" получатель автолизинга или ипотеки? На эти и другие вопросы кредитования отвечает руководитель кредитного отдела MONEY EXPRESS CREDIT Сергей Сапрыкин.

"Миникредиты" и контроль государства

-В Сейме завершается работа над поправками в Закон о защите прав потребителей. Поправки обяжут кредитное учреждение и финансовые компании, предоставляющие займы, более тщательно оценивать платежеспособность клиента. А именно – будет ли он в состоянии вернуть кредит. Как Вы относитесь к таким поправкам? Они что-то изменят на рынке финансовых услуг? Как Ваша компания подходит к оценку платежеспособности клиентов? Насколько велик процент невозвращенных кредитов?

-Дело в том, что Центр по защите прав потребителей (ЦЗПП) уже некоторое время назад стал требовать от кредитных компаний, работающих на внебанковском рынке кредитования оценивать кредитоспособность своих клиентов. Изначально в интернет-пространстве наиболее ожесточённые дискуссии вызывала сфера миникредитования, и именно об этом говорилось и в средствах массовой информации. В результате при выдаче миникредитов до суммы в пределах 427 евро кредитоспособность клиента не оценивается. Впрочем и процедура взыскания в таком случае иная. Дело практически не доходит до суда. По отношению к остальным финансовым продуктам требования ЦЗПП даже жёстче, чем требования Комиссии по финансовым рынкам и капиталу к банкам.

Автолизинг и кредитование под залог недвижимости сильно отличаются от миникредитов. Во-первых, у данных продуктов ясно определена цель кредита, т.е. понятно почему человек берёт заем, и на что он тратит полученные средства. Во-вторых – это немного другой подход к мотивации клиента. Это займы с залогом, который должен в случае его реализации как минимум покрыть задолженность. Поэтому кредит под залог подразумевает выдачу суммы, составляющей какую-то часть от стоимости залогового имущества. Клиент мотивирован не потерять залог, т.к. он также рискует своими деньгами. Не очень хорошая практика финансировать 100% от цены имущества, т.к. это "расхолаживает" заёмщика, другими словами – первый взнос человека в определённой степени дисциплинирует. Первый взнос не только мотивирует клиента, но и косвенным образом говорит о кредитоспособности клиента.

В целом, можно согласиться с тем, что реализация залога должна покрывать задолженность клиента, в результате чего можно было бы использовать принцип «ключи на стол - свободен», но только при условии ответственного подхода к содержанию имущества клиентом. Государственное же регулирование требует от компаний оценивать кредитоспособность клиента до такой степени, что он потом может манипулировать этим, и сказать: "Вы сами виноваты, что меня профинансировали". Или ещё лучше - "я свою работу сделал – взял у Вас кредит, теперь Ваша задача вернуть его обратно".

Больше риск - больше и проценты

На данный момент мы работаем с более рискованными, с точки зрения банка, клиентами. Именно поэтому наш риск оценивается в больших процентных ставках. И тем не менее в сфере автолизинга мы имеем примерно 5% клиентов, которых доводим до суда. В то же время, потери частично компенсируются реализацией обеспечения. Частично потому, что клиент должен был бы содержать имущество в порядке. На деле же происходит так, что клиент часто не столько возвращает имущество, сколько оно у него отчуждается принудительно, и в результате состояние имущества, в котором мы его обнаруживаем далеко от идеального. В такой ситуации государственный подход перекладывает проблему на плечи бизнеса и даёт клиенту возможность невыполнения своих обязательств. Анархия "интернет-кредиторов"

В этой сфере бизнеса есть ещё одна проблема – нелицензированное кредитование. Требуя от кредитного бизнеса соблюдения всевозможных правил, государство не обеспечивает защиту его интересов. Государство ввело лицензирование данного вида бизнеса. Лицензии стоимостью 50 000 латов каждая приобрели 54 фирмы (2700000 латов или около 3 842 000 евро), ежегодно лицензированные участники рынка кредитования платят еще по 10 000 латов каждая (540 000 латов или 768 350 евро). При этом необходимо соблюдать многочисленные требования надзорных органов (ЦЗПП), согласовывать с ними условия своих кредитных договоров, предоставлять регулярную отчетность. В то же время в интернете есть множество кредитных предложений от нелицензированных компаний. Фирмы переоформили свои ломбарды в некие "скупки" и "комиссионные магазины", и занимаются тем же самым бизнесом без всяких лицензий и по своим внутренним правилам. В результате государство заработало миллионы евро, продолжая собирать каждый год только на лицензиях сотни тысяч евро, плюс налоги, увеличение занятости, снижение нагрузки на социальный бюджет и тому подобное, но не совсем понятно, за что эти деньги платятся. Если посмотреть на опыт соседей, то например, в Эстонии для начала деятельности по выдаче кредитов физических лиц лицензия не нужна, и не смотря на это, там действуют точно такие же законодательные требования в сфере регулирования данного бизнеса. Встать на ноги

-Можно ли “нарисовать” среднестатистический портрет получатели автолизинга или ипотечного кредитования?

-Наш клиент – это человек, попавший в неприятную ситуацию во времена финансового спада 2008-2009 годов, который стремится встать на ноги, начать бизнес или просто работает, которому для передвижения нужен автомобиль, и которого банки не хотят или не могут профинансировать в силу каких-либо причин. Что касается сферы недвижимости, то это чаще связано с ремонтом квартир и оптимизацией задолженности. Впрочем есть клиенты, готовые заложить имущество, чтобы начать бизнес – закупить оборудование, товар и т. п...

-Какие формы заимствования нынче популярны в Латвии? Автомобильный лизинг, кредит на ремонт квартиры, ипотечный кредит, потребительский? -Сейчас несомненно более популярны потребительские кредиты в силу более малых сумм кредитов, вновь набирает популярность автолизинг, ипотека же пока находится в состоянии, далёком от ажиотажа недавних лет.

К диалогу готовы

-Чем, например, Ваша компания отличается от других? Сколько Вы лет работаете на рынке?

-Мы являемся кредитной компанией, предоставляющей классические кредитные продукты, практически в рамках банковского формата – автолизинг и ипотечное кредитование. На рынке работаем с 2011 года. Мы стараемся не допускать возникновения ситуаций, когда клиент начинает злоупотреблять нашим отношением, но тем не менее всегда расположены к диалогу. Например, в настоящий момент некоторые клиенты попали в сложную ситуацию в связи с положением в России и на Украине, и совместными усилиями мы находим пути решения проблем.

- Нуждается ли этот рынок финансовых услуг в дополнительном законодательном регулировании? Нужен ли регистр “должников”?

-Как мы уже говорили выше, что заплатив за лицензию, мы ожидаем от государства, так сказать, получения оплаченной услуги – защиту лицензированного бизнеса, защиту вложенных инвестиций, т.е. действительного упорядочивания в сфере кредитного бизнеса. Я бы поставил акцент, по-крайней мере, на двух аспектах: конкуренция со стороны нелицензированных компаний и «перегиб» в сторону прав потребителей, а именно – ответственность потребителя за состояние заложенного имущества, особенно в ситуации «ключи на стол – свободен». Что касается создания «регистра должников», то на мой взгляд – этот вопрос не очень актуален, т.к. базами располагают коллекторские агентства (фирмы по взысканию долгов). Каждый отвечать за свои действия!

-Должно ли государство как-то регулировать размер процентов по займам и лизингу?

-В мире такая практика существует. Думаю, что это может помочь и бизнесу и потребителю. На мой взгляд – этот путь выявления проблем "закредитованности" клиента более правилен и справедлив, нежели вариант со списанием задолженности в случае недостаточно качественного (профессионального) определения кредитоспособности клиента. В первом случае - бизнесмен мотивирован естественным образом стремиться к снижению доли плохих кредитов. Во-втором же случае клиент мотивируется использовать ситуацию в своих интересах.

В целом же, на наш взгляд, при определении целей и задач государственного регулирования, необходимо стремиться не только ограничить бизнес, но и учитывать меру ответственности каждого отдельного человека за свои действия.

Комментарии